关于托育保险

这是齐胜第220篇原创文章 2020年11月初,国家卫生健康委人口监测与家庭发展司杨文庄司长在出席“北京师范大学第二届托育服务发展论坛”时说:在托育服务发展的过程中,综合监管机制尚未建设,各部门综合监管综合服务的机制也尚未建立,托育机构抵御风险的能力还比较薄弱,金融的支持、保险产品的提供也还是空白状态。 最近,我也接到相关邀请,由中国人口学会婴幼儿


这是齐胜第220篇原创文章

2020年11月初,国家卫生健康委人口监测与家庭发展司杨文庄司长在出席“北京师范大学第二届托育服务发展论坛”时说:在托育服务发展的过程中,综合监管机制尚未建设,各部门综合监管综合服务的机制也尚未建立,托育机构抵御风险的能力还比较薄弱,金融的支持、保险产品的提供也还是空白状态。

最近,我也接到相关邀请,由中国人口学会婴幼儿照护服务专业委员会主办,国家孕婴网承办的“托育服务保险创新与实践”——2021年中国人口学会婴幼儿照护服务分论坛将于7 月 16 日在贵阳召开。论坛将围绕托育服务保险问题进行交流探讨。

从国家相关部门的重视程度看,托育机构抵御风险的有力保障就是保险了。

那么,目前有针对托育机构的保险吗?

0-3岁的保险和3-6岁的保险有什么不一样?

托育机构要如何去选择适合自己机构的保险?

为此,我特别请教了专注教育行业保险的慧择保险的露华老师,露华老师给我透露了很多关于托育行业的保险知识。

今天我整理了一些文稿给到大家参考,希望能让你了解下有关托育行业的保险知识。

其实早从2018年开始,国内各地的政府文件也都陆续的提到过围绕3岁以下的幼童,机构应该怎样规范的、安全的运营。

在上海市的2018年4月的相关托育政策文件中,就明确提到,购买综合保险的托育机构可以给予一些综合奖励。

2020年和2021年,像武汉、北京、南京等等这些国内一线二线城市,在政府文件中,都提到了鼓励托育机构通过保险的形式去规避一些经营风险。

但目前为止,确实还没有像教育培训机构强制上保险的政策出现,但是随着我们托育行业的规范和发展,在未来,托育保险肯定也会像教培机构一样,成为一个标配。


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为什么托育机构需要通过保险去增加自己抗风险能力呢,这件事还得从两个角度去理解。

首先是法律责任。

一方面,是因为托育机构,也包含的育的层面,很多地方也都把托育机构当中教育机构来管理,教育机构对学员需要尽到教育和管理的职责,如果说有孩子在机构发生意外事故,大多数情况下,机构需要承担侵权责任,这个侵权责任,就是咱们托幼中心需要去承担金钱层面赔付的一个根本原因。

露华老师给我讲了两个真实发生在托幼中心的真实案例:

第一个案例就是大家最常见的门夹手。

露华老师介绍说,其实在她们后台的理赔库里,被门夹到、撞到门是最最高发的案例之一。

有的老师会觉得,哎呀,撞到门这都是小案子,最多撞破了皮几百块的医疗费的事情,但事实真的是这样的吗?

新疆石河子一个托育园就发生过孩子撞到门的案件,为了保护隐私,具体的时间和园区的名称这里就不和大家说了。小朋友在教室门口站着,回头的时候眼睛撞到了门把手上,后来去医院检查的时候,诊断为左眼视网膜脱落,眼球破裂,整个眼球就在孩子回头的一瞬间没了,大家可以想象,这种案件,无论对孩子、家长还是托幼中心来说,都是很严重的事故了。

那么问题来了,这个案件我们托幼中心有赔偿责任吗?机构算不算尽到了教育、管理的职责呢?

上面的案件医疗费是32369元,孩子眼球破裂被诊断为九级伤残,伤残赔偿金是188592元,其他的护理费、交通费等全部赔偿金加起来大概是27万。

27万,先不说托育机构的运营情况,我相信这笔赔偿金,足够让一个刚起步创业的老板心冷上好一段时间。

这一堆七七八八的赔偿金,如果托育园有机构责任险,保险公司会怎么赔付这个案件呢?会拒赔吗?

露华老师说,就这个案子说,实话实说,孩子转头撞到眼球,肯定是一个意外事故,这种情况100%是在机构的责任险承保范围内的,也就是说,这个案件是可以赔的。

但赔多少呢,是全赔吗?我也不骗大家,28万肯定不会全赔。

露华老师帮大家算了一下,确认可以赔的是伤残赔偿金和医疗费,这部分大概是22万,护理费、营养费一共接近4万块钱也是可以保的,但这部分保险公司是按照当地上一年度平均收入的50%去计算的,我们也打个折按50%进行计算,就是2万块钱。

总的算下来,托育机构应该承担的赔偿金额是28万,其中保险公司可以报销的金额大约是24万,也就是说85%的赔偿金额都可以由保险公司承担。

没有承保的费用也可以告诉大家,主要是精神损失费、交通费、鉴定费,大约是4万块钱,大部分保险公司对这种费用确实都是不保的。

露华老师总结说,通过这个案子,我们也要注意,选择保险的时候,一定要看单次事故每人最多可以赔多少钱,这个金额才是衡量一个产品好坏重要的标准,一般20万足够应对中型的意外事故了,50万可以应对大案子的赔偿风险。


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第二个案例是孩子活动时候发生的意外。

先问问大家,如果孩子没有听老师的劝阻,自己乱跑乱蹦乱跳导致的受伤,我们托育机构还有赔偿责任吗?

答案是大概率还是有责任的!

西平县的这个案子就是小女孩自己从滑滑梯上往下蹦,小朋友不坐下来滑,非要蹦着下来,结果就是粉碎性骨折,而且还是脸上的骨头骨折,经过鉴定,也是九级伤残。整个赔偿金额大概是8万多块钱。

这个案子其实有一审和二审,一审判园方承担全部赔偿责任,二审这个托育机构又去上诉了,结果还是维持原判。

法院的理由说起来也有点让人摸不着脑袋:这个案子确实是小朋友顽皮无纪律造成的,但是托育机构没有拿出有说服力的证据,证明自己尽到了管理职责。

这个理由,你能接受吗?

但凭良心讲,意外发生,不都是疏忽和管理不当导致的吗?又有谁能预料到孩子玩滑梯她不坐着下来,非得蹦着呢?

所以,发生了这样的意外事故,作为被告的一方,不接受也只能接受。


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露华老师提醒说,发生了这样的意外事故,机构要赔多少钱,如果机构买了保险,哪些赔偿是可以由保险公司支付的。

那么,市面上比较常见的面向托育园的保险是哪些类型?

露华老师介绍说,首先是大家都熟悉的意外险,意外险的好处是,只要是符合保单合同条款约定的意外事故,都按100%的责任进行赔付,但缺点也很明显,保额很低,一般10万块钱已经算很高的了,而且不适合人员流动频繁的托育机构,反复收保费也比较麻烦。

还有一种类型是托育园的机构责任险,这种产品主要就是为了托育园去定制设计的,单人的保额一般是20万-50万,整包的保额几百万左右,一般都不需要上传人员名单,出险的时候通过合同、排课记录、监控这些资料证明是你的学员就可以。

“但我也很诚实的告诉大家,这种产品的保障对象是教培机构,本质上机构要赔多少钱,保险公司才会在保单合同约定的范围内去赔付。”露华老师补充说。

不过对于托育机构这种情况,孩子都是无民事行为能力人,除了在有小孩家长照看的情况下还是发生了意外事故,一般机构都是全责,保险公司也会按照全责进行赔付。

另外,这个机构责任险还可以承保老师的意外事故,只要是和学员活动相关的,比如上课、组织户外运动、课间发生老师发生了意外,都在承保范围内。

怎么样?是不是意犹未尽?

说实话,我听完都学到很多很多。

如果大家还想进一步了解托育保险,可以加露华老师企业微信咨询。

(露华老师企业微信)

我们期待每一个孩子都平平安安。

我们也嘱咐机构同仁们,为自己园所,为孩子,买一份平安。

国家对托育的保险有哪些政策?
托育机构承担的法律责任有哪些?
托育园经常会有哪些意外事故?
托育机构应该如何选择合适的保险产品?


【齐胜直播间】第179期预告


做客嘉宾:

慧择保险经纪运营经理 洪露华

交流话题:

托育园如何将风险关在门外?
直播平台1:视频号搜索“齐胜直播间”
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作者介绍:

齐胜,80后托幼行业自媒体人,从一名媒体记者转型到托幼细分行业自媒体大V,三年时间,他打造了全国托育行业最具传播价值的自媒体平台——托育星球,目前抖音、视频号、公众号近百万粉丝,代表著作有《家庭式托育运营指南》《早教先行者》等。